Karta kredytowa to narzędzie finansowe, które przydaje się w wielu sytuacjach. Jednocześnie wymaga rozsądnego zarządzania pieniędzmi i rozważnych decyzji finansowych. Kto może się nią posługiwać i jak wygląda proces wnioskowania?

Na czym polega korzystanie z karty kredytowej?

Karta kredytowa jest jednym z popularniejszych produktów finansowych. Według danych Narodowego Banku Polskiego pod koniec 2022 roku korzystało z niej 5,2 mln Polaków. Ponadto zgodnie z raportem Biura Informacji Kredytowej rośnie zainteresowanie zarówno kartami kredytowymi, jak i wartość przyznawanych konsumentom limitów. W jaki sposób funkcjonuje ten produkt bankowy?

Korzystanie z karty kredytowej jest bardzo podobne do użytkowania popularnej debetówki. Klient może np. zapłacić przy jej pomocy za zakupy w sklepie lub opłacić zamówienie online. Kluczowa różnica pomiędzy dwoma powyższymi produktami to źródło, z jakiego pochodzą środki finansowe.

W przypadku karty debetowej sprawa wydaje się prosta. Plastik związany jest z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). Oznacza to, że podczas płatności pobierane są pieniądze zgromadzone na koncie osobistym jego właściciela.

Fundusze stanowią własność osoby posługującej się kartą. Wobec tego korzysta się z nich, kiedy i jak się chce, i w związku z tym bank nie nalicza opłat w postaci odsetek. Koszty mogą natomiast obejmować takie kwestie jak poszczególne rodzaje przelewów, wypłaty z bankomatów czy wydanie i użytkowanie plastiku.

Z kolei w przypadku karty kredytowej mowa o środkach zgromadzonych na koncie kredytowym. Oznacza to, że nie są one własnością klienta, tylko należą do banku. Za każdym razem, gdy konsument płaci plastikiem, zaciąga pożyczkę. Można więc powiedzieć, że karta kredytowa dodawana do konta to szybki kredyt, o który nie trzeba każdorazowo wnioskować.

Powinno się podkreślić, że kwota takiego zobowiązania nie jest dowolna. Pożyczka zaciągana za pośrednictwem rachunku nie może przekraczać ustalonego w umowie odnawialnego limitu – limit odnawia się po spłaceniu zaciągniętego zobowiązania. Natomiast jego wysokość zależy od zdolności kredytowej klienta. 

Korzystanie z karty kredytowej a opłaty

Koszty korzystania z karty kredytowej różnią się w zależności od wybranej oferty oraz warunków umowy ustalonych podczas rozmowy z przedstawicielem banku. Mogą składać się na nie opłaty naliczane m.in. w związku z:

• Odsetkami kredytowymi – odsetki naliczane w wyniku korzystania z limitu na karcie są stosunkowo wysokie. Sposobem na to, aby ich uniknąć, jest spłata zobowiązania przed upłynięciem tzw. okresu bezodsetkowego. Zazwyczaj wynosi on 50-60 dni (długość cyklu rozliczeniowego z okresem bezodsetkowym).
• Utrzymaniem karty – to koszty korzystania z karty kredytowej, które najczęściej stanowią opłatę roczną. Niektóre banki proponują swoim klientom bezpłatne utrzymanie rachunku w ramach oferty specjalnej. Warunkiem takiej ulgi może być np. wykonanie transakcji bezgotówkowych na określoną minimalną kwotę w okresie rozliczeniowym.
• Wypłatami gotówki – koszty naliczane każdorazowo w momencie, gdy klient wybiera pieniądze z bankomatu. Zazwyczaj prowizja jest wysoka, dlatego warto ograniczyć tę czynność lub całkowicie z niej zrezygnować.

Przed podpisaniem umowy z bankiem powinno się dokładnie sprawdzić i przeanalizować wszelkie zawarte w niej zapisy.

Jak wygląda proces wnioskowania o kartę kredytową?

O przyznanie limitu na karcie kredytowej może starać się każda osoba pełnoletnia. Nie oznacza to jednak, że bank po rozpatrzeniu wniosku wyda jej kartę. Decyzja instytucji finansowej bazuje bowiem na ocenie zdolności kredytowej wnioskującego.

Zanim do tego dojdzie, konsument musi złożyć odpowiedni wniosek. Da się zrobić to w jednej z placówek albo online, w tym za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Następnym krokiem będzie weryfikacja zdolności kredytowej klienta. Polega ona na sprawdzeniu takich kwestii jak:

• Historia kredytowa – może być pozytywna lub negatywna. Wszystko zależy od tego, czy konsument wywiązywał się ze spłaty wcześniejszych i obecnych zobowiązań oraz czy robił to terminowo.
• Wysokość i źródło zarobków – przychody klienta muszą pozwalać mu na spłatę zaciągniętego limitu. Instytucja finansowa może także zwrócić uwagę na rodzaj umowy, na podstawie której wnioskujący wykonuje pracę. Osobom zatrudnionym w ramach umowy cywilnoprawnej z reguły trudniej jest otrzymać kartę kredytową.

Do oceny zdolności kredytowej placówka będzie potrzebować odpowiednich dokumentów, które potencjalny pożyczkobiorca ma obowiązek dostarczyć. Może to być m.in.:

• zaświadczenie o zatrudnieniu lub kopia umowy o pracę;
• zaświadczenie o dochodach;
• deklaracja podatkowa;
• wyciąg z konta.

Dodatkowo informacje o dochodach i dokumenty potwierdzające zarobki umożliwią instytucji określenie wysokości limitu kredytowego, jaki po wydaniu pozytywnej decyzji zostanie przyznany wnioskującemu.

Kiedy karta kredytowa może się sprawdzić?

Karta kredytowa to produkt finansowy, który sprawdzi się w szczególności jako pomoc w nagłych, niespodziewanych wydatkach, opiewających na stosunkowo niewielkie kwoty.

Dużym plusem jest fakt, że od kredytobiorcy nie wymaga się wnioskowania o pożyczkę za każdym razem, gdy chce skorzystać ze środków przyznanych mu w ramach limitu. Pozwala to uniknąć oczekiwania na decyzję banku, jak ma to miejsce np. podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy.

Produkt finansowy pomoże także budować pozytywną historię kredytową – oczywiście pod warunkiem, że kredytobiorca terminowo spłaca swoje zadłużenie.

Przydaje się też do rezerwacji hotelowych, lotniczych i nie tylko. Przykładowo niektóre wypożyczalnie samochodowe akceptują wyłącznie płatność przy użyciu karty kredytowej i nie uznają tzw. debetówek.

Należy podkreślić, że korzystanie z tego typu narzędzi bankowych wiąże się z pewnym ryzykiem. Są nim obarczone przede wszystkim osoby, które mają trudności w zarządzaniu swoim długiem.

Z tego względu tak ważne jest, aby kontrolować swoje wydatki i dbać o terminowe spłacanie zaciągniętego limitu. W przeciwnym razie nieregulowane zadłużenie może przełożyć się nie tylko na wygenerowanie negatywnej historii kredytowej, ale i poważne problemy finansowe.